Viver de Renda: Afinal, quanto dinheiro preciso ter mesmo?

Descubra quando dinheiro você precisa de ter para viver de renda. Neste artigo vou te passar todas as informações. 

Antes de falar em viver de renda, vou te mostrar o que eu penso de uma carteira de investimentos e quais são as partes essenciais, que todas as carteiras devem. 

Composição da Carteira

Na minha opinião quase todas as carteiras devem ter estes tipos de investimentos, são eles:

Reserva de Emergência - Este é um dinheiro que fica guardado para usar somente quando acontecer realmente uma emergência, não deve ser usado para mais nada. A outra função que é muito importante é impedir que você seja obrigado a vender ativos de longo prazo como ações, fundos imobiliários, REITs, Stocks por necessidade, durante as crises ou os imprevistos. Deve ser aplicado em Tesouro Selic, Fundo DI ou CDB liquidez diária. 

Reserva de Oportunidade - Este é um dinheiro que serve para comprar bons ativos de longo prazo quando eles ficam baratos. Nas quedas ou nas crises os preços das ações e fundos imobiliários ficam muito baratos, mas você só consegue comprar grandes quantidades de ações e fundos imobiliários se tiver reserva de oportunidade. Tanto o Luiz Barsi como o Warren Buffett usam está técnica, a empresa de Warren Bufett tinha 120 bilhões em caixa, para comprar ações na crise. Este dinheiro deve ficar aplicar em Tesouro Selic, Fundos DI ou CDB Liquidez diária. 

Investimentos de Longo prazo - Estes podem ser ações, fundos imobiliários, ETFs, REITs, Stocks, Tesouro IPCA. Aqui vai do gosto de cada um. Existem pessoas que gostam só de ter ações na parte de investimento de longo prazo, outros querem ter ações e fundos imobiliários, outros tem ações, fundos imobiliários, Stocks, REITs. Aqui não tem regra você tem de montar a sua carteira do seu jeito. Por exemplo Luiz Barsi gosta de ter só ações para sua carteira de investimento de longo prazo, já Ray Dalio gosta de ter uma mistura de classes ativos diferentes para longo prazo. 

Proteção de Carteira  (opcional) - Existem investidores que gostam de ter uma parte em proteção de carteira. Alguns maneiras mais fáceis de fazer proteção de carteira com dólar e ouro, isto pode ser feito através de um fundo de dólar e um fundo de ouro, só é preciso ter atenção as taxas de adminstração para não serem altas. Também há outras maneiras mais avançadas, como comprar puts como seguro. É preciso fazer isso quando estão com preço barato. Bom comprar proteção quando o mercado está em alta ou eufórico pois o preço da proteção fica baixo. Para quem quiser saber mais sobre proteção tem artigo completo com 7 formas de proteção (Hedge) (carregando aqui pode ver). 

Dividend Yield médio da Carteira 

O primeiro passo para calcular quando dinheiro preciso de ter para viver de renda é saber quanto é o dividend yeild médio da carteira de investimento de longo prazo. Este dividend yield média da carteira de longo prazo geralmente varia de 2% a 6%. É aproxidamente assim:

• Dividend Yield médio 2% - Carteira com foco em empresas de crescimento.
• Dividend Yield médio 4% - Carteira misturada entre crescimento e dividendos.
• Dividend Yield médio 6% . Carteira de Dividendos. 

Para os ETF o que fazer?

Caso use ETF pode fazer a regra dos 4% (para saber mais sobre como calcular a regra dos 4% poderá carregar aqui para ver o artigo do site Aposente aos 40).

Para o Tesouro IPCA o que fazer?

No Tesouro IPCA deve só usar a parte do prémio descontado de imposto de renda, já que a parte da inflação você precisa de reinvestir. 

Posso usar o todos os Dividendos da carteira de dividendos para gastar na fase de usufruir?

Embora seja prudente reinvestir uma parte dos dividendos, existem ações que mesmo pagando muitos dividendos ainda crescem os seus dividendos mais do que a inflação. 

Como calcular quanto dinheiro preciso de ter para Independência Financeira

Para calcular quanto  preciso ter para a dinheiro para independência financeira, uso uma formula bem fácil:

Dinheiro necessário para IF = (Custo mensal x 12) / Dividend Yield médio da Carteira

Por exemplo, para viver com 5 mil reais por mês com uma carteira de dividendos com 6% de Dividend Yield médio, seria necessário 1 milhão de reais. 

Neste caso, você teria de investir em empresas que tivessem um Dividend yield de 6% e que aumentassem os seus dividendos ao ano pelo menos igual a inflação para não perder poder de compra. 

A conta e a seguinte:

Dinheiro necessário para IF = (5000 x 12 ) / 0,06 = 1.000.000 reais.

4 Tipos de Independência Financeira

1. Independência Financeira Perigosa 

= Reserva Emergência +Reserva Oportunidade +Renda Passiva (1 x Custo de Vida)

É composto por Reserva de Emergência (12 meses o custo de vida), mais uma parte em reserva de oportunidade mais renda passiva por mês igual ao custo de vida.

Esta é a independência financeira perigosa, uma vez que tem dois problemas. 

O primeiro problema que você não pode aumentar o seu padrão de vida tem de viver com o dinheiro contado. Por exemplo, se você vive com sua família com 5000 mil reais por mês, se um mês gastar 5500 reais isso, já vai começar a complicar.

O segundo problema é que a carteira tem ter uma renda passiva constante, se algum ano tiver uma renda passiva dos dividendos menor isso vai complicar as contas, não tem margem de segurança.

Para a família com custo de vida de 5000 mil reais por mês, com Dividend Yield da Carteira de longo de 6% é necessário 1.060.000 reais  (carteira de longo prazo de 1.000.000 reais [5000 x 12 / 0,06 ] mais 60 mil reais de reserva de emergência [5 mil x 12]).

O dinheiro da reserva de oportunidade eu vou deixar por calcular já que varia de pessoa para pessoa pode vária entre uns 5% até uns 30% da carteira, seria só acrescentar no caso de 5% a 30% de património necessário.

2. Independência Financeira Razoável

= Reserva Emergência +Reserva Oportunidade +Renda Passiva (1,30 x Custo de Vida)

É composto por Reserva de Emergência (12 meses o custo de vida), mais uma parte em reserva de oportunidade mais renda passiva por mês 30% maior do que o seu custo de vida.

Está independência financeira é razoável uma vez que tem 30% de margem de segurança de renda mensal.  Casos os dividendos venham mais baixos ou seu padrão de vida aumente você tem uma margem de segurança. 

Uma família que precise de 5000 reais para viver irá ter uma renda passiva de 6500 reais. Dá para aumentar a despesa em 10% para 5500 reais para aproveitar a independência financeira e ainda investir os outros 20% (1000 reais) para ir aumentando a renda. 

Para ter a renda passiva de  6500 mil reais por mês (1,30% o custo de vida de 5000 reais), com Dividend Yield da Carteira de longo de 6% é necessário 1.366.000 reais  (carteira de longo prazo de 1.300.000 reais [6500 x 12 / 0,06 ] mais 66 mil reais de reserva de emergência [5,500 x 12]).

3. Independência Financeira Boa

= Reserva Emergência +Reserva Oportunidade +Renda Passiva (1,50 x Custo de Vida)

É composto por Reserva de Emergência (12 meses o custo de vida), mais uma parte em reserva de oportunidade mais renda passiva por mês 50% maior do que o seu custo de vida.

Está independência financeira é boa uma vez que tem 50% de margem de segurança de renda mensal.  Caso os dividendos venham mais baixos ou seu padrão de vida aumente você tem uma  grande margem de segurança. 

Uma família que precise de 5000 reais para viver irá ter uma renda passiva de 7500 reais. Dá para aumentar a despesa em 20% para 6000 reais para aproveitar a independência financeira e ainda investir os outros 30% (1500 reais) para ir aumentando a renda. 

Está é uma independencia financeira que te deixa mais rico a cada ano que passa. Logo você chegará a independência financeira excelente. 

Para ter a renda passiva de  7500 mil reais por mês (1,50 vezes o custo de vida de 5000 reais), com Dividend Yield da Carteira de longo de 6% é necessário 1.572.000 reais  (carteira de longo prazo de 1.500.000 reais [7500 x 12 / 0,06 ] mais 72 mil reais de reserva de emergência [6 mil x 12]).

4. Independência Financeira Excelente

= Reserva Emergência +Reserva Oportunidade +Renda Passiva (2 x Custo de Vida ou mais)

É composto por Reserva de Emergência (12 meses o custo de vida), mais uma parte em reserva de oportunidade mais do dobro da renda passiva do que o seu custo de vida.

Está independência financeira é  excelente uma vez que tem 100% de margem de segurança de renda mensal.  Casos os dividendos venham mais baixos ou seu padrão de vida aumente você tem uma  gigante margem de segurança. 

Uma família que precise de 5000 reais para viver irá ter uma renda passiva de 10.000 reais. Dá para aumentar a despesa em  50% para 7500 reais por mês para aproveitar  muito a independência financeira e ainda investir os outros 50% (2500 reais) para ir aumentando a renda. 

A cada ano, que passa você fica mais rico, quanto mais viver mais rico será. Nesta fase é aproveitar para viver bem e ainda enriquecer muito a medida que os anos passam.

Para ter a renda passiva de  10.000 mil reais por mês (2 vezes o custo de vida de 5000 reais), com Dividend Yield da Carteira de longo de 6% é necessário 2.084.000 reais  (carteira de longo prazo de 2.000.000 reais [10.000 x 12 / 0,06 ] mais 60 mil reais de reserva de emergência [7 mil x 12]).

Conclusão

Para ter uma carteira completa é preciso ter uma reserva de emergência mais reserva de oportunidade mais investimentos de longo prazo, já a protecção de carteira é opcional. 

A independência financeira igual ao custo de vida é perigosa, caso o custo de vida aumente ou a renda dos investimentos diminua  você pode deixar de ser independente financeiramente de novo.

Na independência financeira razoável apesar de ter margem de segurança você ainda tem de viver de forma muito controlada e ter cuidado para a renda dos investimentos  não diminuir muito. Apesar de ser independente vive de forma controlada. 

Na independência financeira boa aqui você já aproveita muito a vida, você aumenta o custo de vida e ainda fica com bastante dinheiro para reinvestir e chegar a independência financeira excelente. A partir deste momento, você pode deixar de trabalhar, já que é muito seguro, você tem dinheiro para aproveitar a vida com segurança e ainda enriquecer mais.

Na independência financeira excelente aqui você aproveita demais a vida e ainda enriquece mais a cada dia que passa. Nesta independência financeira fica melhor a cada ano que passa, pois com o reinvestimento do que sobre você fica mais rico, ainda vive um padrão acima.  Quem atinge a independência financeira excelente cada ano que passa mais milhões junta. 

Nota: Este blog é um lugar onde eu partilho a minha opinião e minha visão do mercado financeiro, os exemplos que aqui expostos são apenas didáticos e ilustrativos, este blog não recomenda ninguém a comprar/vender/manter Ações, Fundos Imobiliários, ou qualquer outro produto financeiro, a decisão e a responsabilidade do investimento é sua, deverá estudar e aprender máximo de educação financeira e investimentos para fazer boas escolhas.

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